주택을 구입하기 위해서 장기간 치밀한 계획을 세워 데포짓을 마련한 후, 은행에서 일정액의 모기지 대출과 개인신용대출을 받아서 실행에 옮기려고 하는데, 막상 은행에서 대출을 거절하거나 자신이 필요한 만큼의 대출이 불가능하다고 얘기하면 몇 년의 노력이 수포로 돌아갈 수 있다. 신용점수 부족으로 이한 문제는 비단 은행 뿐만 아니라 신용카드를 신청하거나 자동차를 할부로 구입하거나 후불제 모바일폰을 신청하는 경우에도 영향을 끼친다. 자신의 신용점수가 나쁜 것은 과거의 금융거래 실적이 나빠서 일수도 있지만 이사를 하면서 실수로 적은 금액의 전화료나 전기세를 청산하지 않아서 발생할 수도 있다.
나의 신용상태가 어떤지 궁금하거나 혹시 자신도 모르는 불량거래 사실이 등재되어 있는지알아보고 싶을 때에는 신용조회서 (credit report)를 조회해 보아야 한다. 신용조회서란 개인의 과거와 현재의 금융거래 현황을 알려주는 금융이력서 (financial CV)라고 할 수 있다. 신용카드, 대출, 모기지 등과 같이 고객이 사용한 과거와 현재의 금융상품의 내역과 그에 대한 상환내력(repayment history), 법원 판결 (CCJs 또는 County Court Judgements : 채무와 관련하여 법원이 내린 법적인 결정), 파산 그리고 전화, 가스, 수도요금, 모바일 등의 utility bill의 미납정보를 담고 있다. 고객이 금융기관에 대출이나 신용카드를 신청하면 금융기관에서는 고객이 적기에 채무를 상환할 수 있는지 평가하기 위하여 고객의 신청서와 함께 신용조회서를 검토한 후에 대출 여부와 이자율과 같은 대출조건을 결정한다. 따라서 금융기관에 대출을 신청하기 전에 자신의 신용조회서를 사전에 검토하여 그것이 정확한지, 최신정보를 잘 반영하고 있는지, 본인의현재 환경을 정확히 반영하고 있는지 알아보는 것이 좋다. 하재성 CeMAP 유로저널 칼럼니스트
신용조회서에는 Profile Details (개인정보와 거래 금융기관의 연락처), Credit Accounts (전체 금융기관과의 과거/현재의 거래 정보), Electoral Roll (선거인명부에 이름이 등록된 날자와 주소), Aliases (별명 또는 변경하기 전 이름), Financial Associates (joint account, joint application, joint court judgement 같이 금융거래상 신용조회 신청자 본인과 연결된 사람의 명세), Public Records (CCJ, 파산, IVA의 내용), Repossessions (모기지로 인하여 집이 압류된 내역), Previous searches of your report (과거 12개월 동안 본인의 동의 하에 금융기관이 행한 신용조회내역), CIFAS - The UK's Fraud Prevention Service (명의도용 사례), GAIN - Gone Away Information Network (개인적으로 돈을 빌리고 대출자에게 연락 없이 이사한 경우) 등등의 내용이 자세히 들어 있다. 또 본인의 신용점수를 알려주면서 본인의 현재 대출총액과 현재의 신용상태를 근거로 한 산정한 추가 대출가능액의정보도 들어 있다.
개인의 신용정보는 주로 public records와 대출업자로부터 취합된다. Public records는 법원판결의 내용과 선거인명부 등록에 관한 정보를 제공하며, 대출업자들은 고객이 얼마를 빌렸는지 적기에 상환을 했는지 여부를 알려주는 credit accounts를 서로 공유한다. 신용정보조회 업체에 의해 안전하게 보관되는 개인정보는 신용조회기관과 정보공유 협약을 맺은 기관만 볼 수 있는데 이들 기관은 고객 본인의 허락이 있어야만 개인정보를 볼 수 있다. 보통 고객이 금융기관에서 대출을 상담하면 담당 직원은 금융상품의 옵션을 소개하면서 대출신청서를 작성하헤 하는데, 대출신청서에는 고객이 본인에 대한 신용조회에 동의한다는 조항이 있고 금융기관은 고객이 여기에 사인을 하도록 요청한다. 단 금융기관은 신용조회기관으로부터 개인신용을 조회할 때 사전에 고객에게 그 사용목적을 명확하게 알려주어야 한다.
개인이 자신의 신용정보를 조회하기 위해서는 일단 신용조회 업체에 개인회원으로 가입하여 한다. Experian이나 Equifax 같은 유명 신용조회업체는 일정 기간 (보통 1개월) 동안 개인회원이 무료로 서비스를 이용하게 해주므로 아래 사이트로 들어가서 회원가입을 한 후 이용해 보길 권한다.
Experian (http:// www.creditexpert.co.uk/?sc=410008&bcd=interactivehomepage1)
Equifax (http:// www.equifax.co.uk/Products/credit/credit-report.html)
일반인이 지나치게 자주 자신의 신용정보를 조회하는 것은 오히려 자신의 신용점수에 악영향을 미칠 수 있으므로 주의가 필요하다.