모게지 비교하기

K씨는 집을 둘러보다가 아주 저렴한 집을 발견했는데, 가격이 마음에 들어 이 집을 사려고 한다. 모게지 브로커에게서 추천받은 모게지를 비교하려고 한다.

일단, 자신이 대략 어느 정도의 돈을 빌려야 하고, 어느 모게지를 이용할 것인 지를 정하면, 모게지를 얻기 위한 몇 가지의 중요한 절차가 남게 된다. 이러한 절차들은 처음으로 빌리는 사람이든, 대출기관을 바꾸는 사람이든 누구나 거쳐야 하는 공통 절차이다.

이번 주에는 어떤 종류의 모게지들이 있고, 이를 신청하기 위해서는 어떻게 비교해야 하는 지에 대해 알아 보고자 한다.

위의 K씨처럼, 매수할 집을 찾고 나서 매수자금을 융통하기 위해 모게지를 선택할 때, 상환방법, 이자율 딜이나 다른 모게지와의 특별한 특질 등에 대해 고려를 하고 비교해야 한다. 어느 것이 최선인지는 신청인의 상황에 따라 다르므로, 본인의 상황에 어느 상품이 가장 잘 맞고 유리한 지 여러기관을 알아보고 비교해 보는 것이 좋다.

모게지의 종류

모게지의 종류는 여러가지 기준에 따라 분류될 수 있는데, 일단 모게지의 상환 방법에 따라 분류하면, 기본적으로 두가지 방법이 있다. 하나는, 원리금을 함께 상환해 가는 방법과 다른 하나는 이자만 상환해 나가는 방법이 있다. 이자만 상환하는 모게지는 약정기간 동안 매월 대출금액의 이자만 상환하는 방법인데, 통상적으로 약정기간 후에 대출 원금을 상환할 수 있도록, 이자 납입과 별도로 다른 정기 예금이나 투자플랜에 적립한다.

상환계획과 마찬가지로 오퍼된 모게지의 이자율 딜에 대해서도 고려를 해야 하는데, 몇가지의 이자율과 관련된 상품군들이 있다.

우선, 변동 이자율 모게지는 대출기관의 표준 이자율에 따라 상환금액이 변동되는 상품인데, 대개 영국은행의 기준율 변동에 따라 대출기관의 이자율이 변동하고 이 이자율 변동에 따라 상환금액이 변동하게 된다.

그리고 Cash Back 포함 표준 변동율 상품이 있는데, 이러한 상품은 모게지를 융자받을 때, 대출금과 함께 현금으로 목돈을 받는다. 이러한 상품은 대개 일정 기간 동안 변동 이자율에 묶이게 되는 경우가 많다.

또, Discount 율 상품이 있는데, 이는 처음 시작할 때는 저렴한 이자율로 상환하다가 일정기간 후에 다른 이자율, 보통 대출기관의 표준 변동이자율로 상환하게 되는 상품이다.

트랙커 율 상품은 영국은행 이자율 또는 다른 기본 이자율에 연동되는 것을 말하는데, 이 상품의 이자율은 기본 이자율에 따라 연동되므로 항상 변동될 수 있으므로 납입금액도 이에 따라 늘 변동될 수 있다.

그리고 Fixed Rate 상품이 있는데, 일정 기간 동안 고정 이자율로 상환되므로, 그 기간 동안 매월 얼마를 갚아야 하는 지 정확히 알 수 있다. 고정 이자율 기간이 끝나면, 보통 대출기관의 표준 변동 이자율로 갚게 된다. 이러한 상품은 조기 상환하면 통상적으로 페널티를 물어야 한다.

모게지 비교하기

최고 상한율제는 변동이자율로 상환하지만, 이자율이 오를 수 있는 최고 상한선이 있어서, 약정 기간 동안 일정금액 이상 오르지는 않도록 되어 있다. 어떤 딜은 컬러(Collar)라는 내릴 수 있는 최저 한도의 이자율 하한선이 있는 것도 있다.

만약, 이자율이 컬러 이하로 내리면, 딜이 없어지게 된다.

Flexible, 현금 계좌와 상계 mortgages 는 월 불입금을 더 탄력적으로 운용할 수 있게 해준다. 예를 들자면 상황에 따라서, 원리금 상환을 할 수도 있고, 이자만 불입할 수도 있다.

결국, 자신에게 가장 잘 맞는 모게지를 고르려면, 모게지 상품의 적합성은 신청인의 개인적인 상황과 이 딜에 포함된 묶이는 옵션이나 페널티들에 따라 장,단점이 다르므로, 이자율과 같이 오퍼하는 연평균 이자율(annual percentage rate)을 이용하여 모게지 상품들을 비교하는 것이 수월하다.

Robert Kim(金東成) Senior Consultant

유로저널 컬럼니스트

robert.kim@ellistaylor.com

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