10월부터 최저가 주택 담보 대출 금리도 두 배 이상 상승 예상

10월부터 최저가 주택 담보 대출 금리도 두 배 이상 상승 예상

지난10월, 2년 및 5년 최저 고정 금리 각각 0.89% 및 1.05%에서 2.50%까지 상승  

가장 저렴한 고정 금리 모기지( Fixed mortgage rates)이자율이 오는 10월 이후 2배 이상 오를 것으로 전망된다.

영국 일간 데일리메일지가 '경제 전문 This is Money 자료'를 인용해 보도한 바에 따르면 전형적인 신규 ￡150,000 상환 모기지론은 현재  7개월 전에 비해 한 달에 ￡100 이상 비용이 증가하여 연간 총 ￡1,200 이상 증가하게 된다. 

이 기관의 분석은 상위 10개 대출 기관이 제공하는 가장 저렴한 2년 및 5년 고정 금리에 초점을 맞췄다.  

가장 저렴한 2년 및 5년 고정금리 평균은 이제 2%대를 훨씬 웃도는 각각 2.36%와 2.46%로, 지난 10월 각각 0.89% 및 1.05%에 불과했던 것에 비해 대폭 상승한 수치이다.

L&C는 지난 25년간 15만 파운드짜리 모기지를 상환하는 경우 가장 저렴한 일반 2년 모기지의 융자는 현재 월￡662로, 지난 10월의￡558에 비해￡100이상 증가했다.

기본금리가 2021년 12월 0.1%에서 현재 1%로 상승된 이후 모기지 비용또한 인상되었다.

 상위 10개 대출 기관의 평균 표준 변동 금리는 지난 10월 3.82%에서 이번 달 4.34%로 상승했다.  25년 상환기간의 15만 파운드 모기지는 월￡777에서￡820로 껑충 뛰는 것이다.

향후 상승 대비해 조금씩 조기 상환하면 유리해

모기지 금리가 이번 연도 내내 지속적으로 상승할 것으로 예상되고 있는 가운데, 일부 경제학자들은 기준금리가 2022년 말까지 2%를 넘을 수 있다고 경고하고 있다.  

Bank of England의 조사에서는 올해 첫 3개월간 약 51억 파운드가 주택 담보대출에 대해 초과 지불되었고, Santander에서도 약 20% 증가했다고 밝혔다.

높은 금리가 우려되는 가운데 더 빨리 대출을 청산하기 위해 초과 지불하는 것이 현명한 해결책이 될 수도 있지만, 이는 그럴만한 자금 수단이 있는 경우에만 해당된다.

고정 금리 대출 거래의 대부분은 차용인이 조기 상환없이 매년 총 미 결제 금액의 10%에 해당하는 초과 지불을 할 수 있도록 허용하고 있고, 조금 더 유연하거나 제한적인 경우도 있다.

모기지 중개사 Habito는 ‘모기지의 일부 혹은 전부를 조기에 상환하는 가장 큰 이유는 이로써 많은 돈을 아낄 수 있기 때문’이라고 전했다.  이는 모기지 금리가 저축 금리보다 훨씬 높기 때문이다.  

Habito는 ‘저축 계좌의 돈이 벌어들이는 이자는 항상 모기지로 나가는 이자보다 훨씬 적다’면서, ‘돈을 아껴서 모기지를 그만큼 갚는다면 장기적 관점에서 더 이득이며, 자유와 안정을 얻을 수 있다’고 말했다.  

그러나 현재와 같이 물가가 높고 생활비 위기를 겪는 상황에서는 모기지 조기 상환이 늘 이득은 아닐 수 도 있다.

초과 지불로 얼마나 절약이 가능한가?

Habito는 남은 모기지 대출금이 10만 파운드이고 향후 20년간 3%의 이율로 상환하는 경우, 월 상환액은 약￡474이고, 여기서 매달 추가￡100 (총 ￡574)를 지불한다면 모기지 상환이 5년 11개월 빨라져 이자에서만￡10,805를 절약할 수 있다고 예를 들었다.  동일한 모기지에서 일회성으로 1만 파운드 (잔액의 10%)를 지불한다면, 모기지 상환은 3년 6개월 빨라져 이자에서￡10,023를 절약할 수 있다.

반면, 모기지는 다른 종류의 빚에 비해 금리가 낮기 때문에 ‘신용 카드 빚, 오버드라프트, 무담보 개인대출 등 금리가 높은 다른 빚을 먼저 갚는 것이 현명하다’고 덧붙였다.

또한 초과 지불을 너무 많이 할 경우 조기 상환 수수료가 생기는 것도 조심해야 한다.  이는 전체 비용 절감을 위한 노력을 물거품으로 만들 수 있다.  조기 상환 수수료는 일반적으로 총 모기지 비용의 1-5%가량으로, 보통 현재 거래가 종료에 가까워 질수록 줄어든다.  Habito는 그래서 ‘타이밍이 중요하다’면서, ‘절약할 수 있는 금액이 총 청구 비용보다 많을 경우에는 중도 상환 수수료를 내는 것이 낫다’고 전했다.

단기 또는 오프셋 모기지의 경우는?

모기지 기간을 단축하는 것 또한 주택 소유자를 위한 또 다른 방법으로, 모기지 상환에 동의한 기간(일반적으로 25년)에 해당한다.  모기지 기간을 단축함으로써 차용인은 매월 지불하는 비용을 증가시켜서 상환 기간을 단축하고, 이는 곧 이자가 발생하는 기간이 줄어들어 총 지불 금액이 감소함을 뜻한다.  

예를 들어 20만 파운드의 모기지가 있는 사람이 40년 동안 동일한 이자율을 지불한다면, 매월 ￡660의 상환액을, 총 모기지 기간 동안 이자를 포함해￡316,647를 지불해야 한다.  

그러나 20만 파운드에 2.5%의 이자를 내고 20년 동안 매달 상환하는 사람은 총 모기지 기간 동안 총 ￡254,379를 지불한다. 이로써 차용인 ￡62,268을 절약하는 셈이다.

오프셋 모기지로 전환하는 것 또한 방법이 될 수 있다.  이는 동일한 모기지 제공자 (은행)의 저축 계좌에 연결된 모기지 이다.  저축 계좌에 돈을 충전해서 그만큼의 모기지 잔고가 줄어들도록 하는 방식이다.  예를 들어, 저축 계좌에 1만 파운드가 있고 모기지 상환금으로 10만 파운드가 남아 있다면, 오프셋 모기지를 사용하여 9만 파운드에 대한 이자를 지불하는 것이다.  이는 낮은 모기지 이자 지불로 상대적으로 더 많은 저축을 할 수 있고, 이 돈은 궁극적으로 모기지 잔고를 지불하는 데 사용되는 원리이다.

영국 유로저널 노니나 기자

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