지난 주에 £15,000이 넘는 채무를 가진 경우에 이용할 수 있는 IVA에 대하여 설명을 하였다.  IVA는 혜택이 큰 만큼 신청자격을 엄격히 제한하고 있다. 첫째 비담보 대출 (unsecured loan : 부동산을 담보로 제공하지 않은 대출)의 합계가 £15,000 이상이어야 하고, 둘째 채권자가 3곳 이상이어야 하며, 셋째, 직업과 소득을 증빙할 수 있는 사람으로서 채무가 많아 본인의 소득에서 생활비를 제외하면 채무 변제를 할 수 있는 금액이 별로 남지 않는 경우에 신청할 수 있다.

만일 채무가 너무 커서 도저히 감당할 수 없을 때에 취할 수 있는 방법으로는 파산면책도 있다. IVA와 달리 파산면책은 직업이 있어도 되고 없어도 된다. 버는 소득이 매우 적거나 아예 소득이 없는 경우, 가족과 함께 생활할 경우에 본인의 소득으로는 생활비에도 못 미치는 어려운 상황에 처하여 채무 변제를 할 수도 없고 생활하기에도 힘든 상황에 처한 경우 파산신청을 하면 모든 채무를 탕감해 주는 면책이라는 것을 받게 된다. 파산신청의 기본적인 조건은 부양가족이 많고, 소득은 적고, 채무는 누가 봐도 변제가 어려울 정도로 많은 경우에 처한 채무자, 또는 고령자나 불치병 환자, 장애인으로 향후 전혀 경제활동이 불가능해 채무변제가 어려운 상황에 처한 채무자가 신청을 할 수 있다.

그러면 만일 비담보채무 (부동산을 담보로 제공하지 않은 부채unsecured debt)가 £15,000이 넘지 않는 경우에는 어떻게 대처하면 좋을까? 여러 금융기관에 소액의 채무가 있는데 만일 이것들이 연체되면 각채권자들로부터 빈번히 채무변제를 독촉하는 전화를 많이 받게 된다. 이러한 경우에 취할 수 있는 방법은 2가지가 있다. 첫째 채무통합대출 (debt consolidation loan)을 받아 소액 대출들을 상환하면 된다. 목돈을 빌려서 작은 채무들을 갚으면 한군데의 금융기관만 상대하면 되므로 채무관리가 용이하게 된다. 그런데 만일 이러한 채무통합대출이 불가능하거나 개인 사정상 적당하지 않을 경우에는 채무통합관리 (Debt Management Plan)를 이용하길 권한다.

이 제도는 단기적으로 어려움에 처한 채무자가 자신의 비담보 채무에 대하여 매달 상환금액을 줄이기 위하여 이용되는 방안이다. 즉, 본인이 선정한 채무관리회사 (Debt management company)에게 매달 정해진 금액을 상환하면 이 회사가 본인 대신 채권자들에게 나누어서 상환하는 방식이다. 매달 상환하는 금액은 본인이 버는 금액에서 생활비를 뺀 후, 실제로 갚을 수 있는 금액만 내면 된다. 관리회사가 모든 채권자를 상대하게 되므로 본인은 채권자들로부터 독촉 편지나 전화를 받지 않게 된다. 일단 이 관리회사와 고객이 채무관리계획 (Debt Management Plan)을 세우면, 회사는 채권자와 협상하여 부채에 대한 이자나 비용을 동결하거나 깍아 달라고 협상하고 매달 상환액을 대폭 줄여달라고 요청한다. 이 제도는 본인이 낼 수 있는 최소한의 금액만 내면 되므로 채무부담과 채권자의 독촉에서 벗어나 생업에 전념할 수 있다. 또 만일 개인의 사정이 변할 경우 (호전되거나 악화되거나) 매달 상환하는 금액을 자유롭게 변경할 수 있다.  이 제도는 IVA와는 달리 채무액이 줄어들지는 않지만 개인신용에는 전혀 영향을 미치지 않는다는 점에서 금융기관과 정상적인 거래를 계속할 수 있다.

이 제도를 이용하고자 하는 고객은 당사의 홈페이지를 방문하여 DEBT MANAGEMENT 항목에서 신청서를 작성하면 좀 더 자세한 안내를 받을 수 있다.


하재성 CeMAP/Alpha Finance 대표
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Tel : +44 (0)20 8949 7006

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